Un accrochage, un choc sur un parking, la grêle : dès qu'on parle assurance, une question revient — « combien va-t-il me rester à payer ? ». La réponse tient en un mot : la franchise. Voici comment elle fonctionne, quand elle s'applique, et dans quels cas vous ne payez rien.
La franchise est la part des réparations qui reste à votre charge, même quand l'assurance prend le sinistre en charge. Elle est fixée dans votre contrat : un montant fixe (par exemple 150 €), un pourcentage, ou les deux avec un plancher et un plafond. L'assureur paie le reste directement au carrossier (tiers payant) ou vous rembourse.
La règle générale : si vous êtes responsable (ou qu'aucun tiers n'est identifié), la franchise s'applique. Si vous êtes non responsable et que le tiers est identifié, votre assureur se retourne contre celui du responsable et vous n'avez, en principe, rien à payer — la franchise vous est remboursée.
Cas fréquents sans franchise : accident non responsable avec tiers identifié, bris de glace sur de nombreux contrats (pare-brise), et parfois la grêle si vous optez pour le débosselage plutôt que le remplacement. Voir notre guide voiture grêlée.
Au-delà de la franchise, deux éléments peuvent réduire l'indemnisation : la vétusté (un abattement sur les pièces selon l'âge du véhicule) et les plafonds de garantie. Un devis détaillé, ligne par ligne, permet de voir exactement ce qui est pris en charge et ce qui ne l'est pas — d'où l'importance d'un carrossier qui documente bien le dossier.
Pour un petit dégât, comparez le coût réel de la réparation à votre franchise. Si la réparation coûte moins cher que la franchise, ou à peine plus, il est souvent préférable de régler soi-même : vous évitez la franchise, le malus éventuel, et la hausse de prime. Consultez d'abord nos fourchettes de prix pour trancher en connaissance de cause.
Que le sinistre passe par l'assurance ou non, vous choisissez votre carrossier : c'est un droit (loi Hamon, 2014). L'assureur peut proposer un réparateur agréé (démarches simplifiées), mais ne peut pas vous l'imposer. Détails dans notre guide sinistre & assurance.
Pour aller plus loin :
Guide des prix Sinistre & assurance Sinistre & assurance Voiture grêlée : que faire ?
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